Cum influențează IRCC și ROBOR rata la creditul ipotecar

Ce este ROBOR și cum influențează rata

Banca Națională a României calculează și publică zilnic indicele ROBOR (Romanian Interbank Offer Rate), care reflectă dobânda la care băncile comerciale se împrumută între ele pe piața interbancară. Pentru creditele de retail sunt folosite în special ROBOR la 3 luni sau la 6 luni.

ROBOR reacționează rapid la deciziile de politică monetară ale BNR, la nivelul lichidității din sistem și la tensiunile din piață. În perioade de creștere a dobânzii-cheie sau de inflație accelerată, ROBOR urcă aproape imediat, ceea ce duce la majorarea ratelor pentru cei cu credite legate de acest indice.

Dobânda finală plătită de client este formată din ROBOR plus marja fixă a băncii, stabilită prin contract.

Citește și: 2026, anul deciziilor grele pentru cei care vor o casă

Ce este IRCC și de ce evoluează diferit

IRCC – Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor – a fost introdus în 2019 pentru a înlocui ROBOR în cazul creditelor noi acordate populației. Este tot un indice calculat de Banca Națională a României, însă metodologia este diferită.

IRCC reprezintă media ponderată a dobânzilor la tranzacțiile efective dintre bănci, pe un trimestru anterior. Se actualizează o dată la trei luni și reflectă condițiile din piață cu un decalaj de aproximativ șase luni.

Acest mecanism face ca IRCC să reacționeze mai lent atât la creșteri, cât și la scăderi ale dobânzilor. În perioade de creștere rapidă a ROBOR, IRCC rămâne temporar mai jos, oferind rate mai stabile. În schimb, când dobânzile scad, IRCC coboară mai târziu.

Diferențe concrete în rate

Într-un credit ipotecar de 300.000 de lei pe 25 de ani, o diferență de un punct procentual între ROBOR și IRCC poate însemna câteva sute de lei lunar. Pentru un credit de consum, impactul este mai mic ca valoare absolută, dar procentual poate fi la fel de relevant.

Avantajul IRCC este stabilitatea relativă și predictibilitatea pe termen scurt. Avantajul ROBOR este reacția rapidă la eventuale scăderi de dobândă, ceea ce poate duce la reduceri mai rapide ale ratelor în cicluri de relaxare monetară.

Când este mai avantajos fiecare

În perioade de creștere accelerată a dobânzilor, IRCC tinde să fie mai favorabil temporar pentru debitori, deoarece întârzie transmiterea majorărilor. În perioade de scădere, creditele legate de ROBOR pot deveni mai atractive, pentru că rata scade mai rapid.

Alegerea nu depinde doar de nivelul indicelui, ci și de marja băncii, de durata creditului și de profilul de risc al clientului. De asemenea, refinanțarea poate fi o opțiune în anumite momente, dar presupune costuri și o analiză atentă.

Impact macroeconomic

La nivel macroeconomic, diferența dintre IRCC și ROBOR influențează transmisia politicii monetare în economie. ROBOR transmite mai rapid deciziile BNR către populație și companii, în timp ce IRCC introduce un efect de amortizare.

Pentru debitori, însă, discuția rămâne una practică: cât plătesc lunar și cât de stabilă este rata. Într-un mediu economic volatil, înțelegerea diferențelor dintre IRCC și ROBOR devine esențială pentru gestionarea corectă a unui credit pe termen lung.

  Fiți la curent cu ultimele noutăți. Urmăriți DCBusiness și pe Google News

Ţi s-a părut interesant acest articol?

Urmărește pagina de Facebook DCBusiness pentru a fi la curent cu cele mai importante ştiri despre evoluţia economiei, modificările fiscale, deciziile privind salariile şi pensiile, precum şi alte analize şi informaţii atât de pe plan intern cât şi extern.