Ce este DAE, Dobânda Anuală Efectivă, și cum afectează creditele

Dobândă anuala efectiva are un rol important pentru clienții care accesează credite, reducând la un numitor comun costurile împrumuturilor pe care consumatorii le pot accesa. DAE transformă toate comisioanele împrumuturilor bancare într-o dobândă anualizată. Ulterior, costurile creditelor devin mai ușor de comparat, indiferent de tipurile de comisioane percepute de bănci sau alte instituții financiare. 

Cea mai importantă diferență dintre dobânda anuală efectivă și ratele dobânzilor este legată de costurile suplimentare, formate din comisioane inițiale, comisioane lunare și anuale, la care se adaugă și primele de asigurare de viață. 

Greșeală pe care o fac unii consumatori este să confunde dobânda anuală efectivă cu rata dobânzilor, însă acești doi factori au roluri complet diferite. DAE se exprimă numai sub forma unui procent și nu este utilizată în calculul dobânzii plătite de beneficiari. 

Costuri incluse 

Există câteva costuri care sunt incluse în calculul lui. Și anume:

- Rata dobânzii

- Costurile inițiale ce trebuie plătite la primirea împrumutului:
1. Taxă de analiză dosar
2. Comision de acordare
3. Cost pentru interogarea Biroului de Credite
4. Comision de procesare

- Toate taxele lunare sau anuale:
1. Comision de administrare
2. Comision lunar aplicat la sold

- Prime de asigurări de viață sau de imobil. 

Costuri care nu sunt incluse

Dar de care va trebui ținut cont pentru că ele vor conta și se vor adăuga când se trage linie și se calculează cât trebuie plătit pentru un credit. Acestea pot fi:

- Comisionul datorat în caz de rambursare anticipată (noua legislație privind gradul de îndatorare interzice aplicarea de astfel de taxe pentru creditele ipotecare)

- Comisionul ce va trebui plătit în caz de depășire a anumitor termene de plată

Costuri cu servicii adiționale:
1. Evaluarea unui imobil, în cazul unui credit ipotecar
2. Costurile notariale, pentru credite auto sau cele ipotecare etc.
3. Primele asigurărilor de sănătate dacă nu pot fi estimate de către creditor

Influențează DAE perioada de rambursare? 

O informație importanta de care consumatorii trebuie să tina cont, este că DAE influențează în mod direct perioada de rambursare a creditelor. Astfel, cu cât perioada de rambursare creste, dobândă anuala efectiva scade.

Putem lua drept exemplu împrumuturile de 10.000 cu o rata a dobânzii de 10% și comisioane inițiale  de 5%. În acest caz, perioada de rambursare este de 3 ani, deci valoarea DAE este de 14,6. Totuși, daca perioada de rambursare se mărește până la 5 ani, atunci DAE scade la 13,1%.

Beneficiarilor le este recomandat să studieze mai multe oferte, ținând cont de perioada de creditare. Astfel, aceștia se vor putea bucura de costuri totale foarte avantajoase, care să se potrivească statutului lor financiar. Ei trebuie să fie informați și cu privire la posibilitatea de rambursare anticipata, prin care pot diminua semnificativ costurile totale ale creditelor pe care le-au făcut, reducând valoarea dobânzilor ce trebuie plătite. 

  Fiți la curent cu ultimele noutăți. Urmăriți DCBusiness și pe Google News

Ţi s-a părut interesant acest articol?

Urmărește pagina de Facebook DCBusiness pentru a fi la curent cu cele mai importante ştiri despre evoluţia economiei, modificările fiscale, deciziile privind salariile şi pensiile, precum şi alte analize şi informaţii atât de pe plan intern cât şi extern.