Cum sunt calculate ratele şi dobânzile la credite. Avantaje/dezavantaje: rate egale sau descrescătoare. Băncile vin cu explicaţii după amenzile date de ANPC

Asociaţia Română a Băncilor (ARB) aduce clarificări în spaţiul public privind cele două modalităţi legale şi posibile din perspectivă practică/ aritmetică de rambursare a creditelor pentru a veni în sprijinul clienţilor. Rambursarea creditelor se poate face prin rate egale (anuităţi) sau prin rate descrescătoare, aceste opţiuni fiind specificate în legislaţia privind creditarea de consum, însă nu şi în legislaţia privind creditarea ipotecară.

Citeşte şi: Vestea zilei pentru români. Nou serviciu: reduceri şi gratuităţi

Consumatorul are dreptul să aleagă modalitatea de rambursare şi poate să schimbe opţiunea de plată pe parcursul derulării contractului de credit. Plata unei dobânzi mai mari la începutul perioadei de creditare reflectă un principiu economic şi juridic consacrat la nivel mondial, acela că dobânda se calculează la valoarea soldului creditului, acesta fiind, în mod evident, mai mare la începutul perioadei.

Creditul de consum

Diferenţele între cele două metode de rambursare practicate legal de bănci nu sunt atât de sesizabile în cazul creditelor de consum.

Astfel, pentru un credit de consum în valoare de 20.000 lei, accesat pe o perioadă de 60 de luni, cu o dobândă de 12,64%1, rambursarea prin metoda rate egale (anuităţi) ar însemna o rată egală de 451 lei, din care principal 241 lei şi dobânda 211 lei la prima rată rambursată. În cazul unui credit de consum de valoare, durată şi dobândă similare, cu rambursarea prin rate descrescătoare ar însemna o primă rată inegală de 544 lei, din care principal 333 lei şi dobânda 211 lei.

În concluzie, în exemplul prezentat, un client se poate califica la obţinerea unei sume mai mari în cazul rambursării creditului prin metoda rate egale (anuităţi), rata lunară la început fiind mai mică. În schimb, suma totală de plată la credit prin metoda de rambursare rate egale (anuităţi) ar fi mai mare cu 658 lei faţă de rambursarea prin rate descrescătoare.

Creditul ipotecar

În conformitate cu legislaţia, consumatorul primeşte, la cerere şi gratuit, pe întreaga durată a contractului de credit, un tabel de amortizare/grafic de rambursare, precum şi o copie a contractului de credit. Astfel, încă de la acordarea creditului, consumatorul cunoaşte modalitatea de rambursare a creditului şi ponderea principalului şi a dobânzii în rata lunară.

Pentru un credit ipotecar în valoare de 200.000 lei, accesat în anul 2018 pe o perioadă de 300 de luni, cu o dobândă de 4,71%2, rambursarea prin metoda rate egale (anuităţi) a însemnat o rată egală de 1.136 lei pe toată durată creditului, din care dobânda în prima lună ar fi fost de 785 lei şi principalul 351 lei. În cazul unui credit ipotecar de valoare, durată şi dobândă similare, cu rambursarea prin rate descrescătoare, a însemnat o primă rată inegală de 1.452 lei, din care principal 667 lei şi dobânda 785 lei. Prima rată ar fi fost cu 27% mai mare în cazul rambursării creditului prin rate descrescătoare, ceea ce înseamnă că este posibil ca unii clienţi să nu se fi calificat să obţină suma solicitată sau că ar fi obţinut o sumă mai mică şi ar trebui să contribuie cu un avans mai mare. Diferenţa de plată totală între cele două metode este, în cazul prezentat, de aproximativ 22.549 lei, cu 7% mai mult pe metoda rate egale (anuităţi). Suma totală de plată diferă în funcţie de evoluţia dobânzilor.

Unii clienţi aleg metoda de rambursare cu rate egale (anuităţi) pentru a accesa creditul dorit, pentru a contribui cu un avans mai mic şi pentru a avea o sarcină de plată mai uşoară în prima parte a creditului ipotecar astfel încât să aibă resurse financiare pentru modernizarea / mobilarea locuinţei.

O analiză comparativă între cele două metode arată următoarele aspecte:

Rambursarea unui credit ipotecar prin rate egale (anuităţi)

Avantaje
- Şanse mai mari la calificarea la creditul dorit pentru achiziţia imobilului, printr-o rată mai redusă;
- Contribuţia cu un avans mai mic la contractarea creditului;
- Resurse financiare pentru cheltuielile imediate pentru modernizarea/ mobilarea locuinţei.

Dezavantaje
- O sumă totală de plată mai mare.

Rambursarea unui credit ipotecar prin rate descrescătoare

Avantaje:

- O sumă totală de plată mai redusă.
- Efortul financiar în cazul unei rambursări anticipate este mai mic, ca urmare a rambursării mai rapide de principal.

Dezavantaje:

- Riscul de a nu se califica la creditul dorit pentru achiziţia imobilului;
- Contribuţia cu un avans mai mare la contractarea creditului;
- Resursele financiare pentru cheltuielile imediate pentru modernizarea/ mobilarea locuinţei ar putea fi mai reduse.

Clienţii sunt invitaţi să analizeze capacitatea de împrumut şi metoda de rambursare astfel încât să aleagă cea mai bună opţiune. În ceea ce priveşte diferenţele de calcul privind cele două metode de rambursare, principalul din rata lunară este cel care se calculează diferit.

La rambursarea cu rate descrescătoare, principalul se obţine împărţind suma primită de client la numărul de luni de credit în timp ce la rambursarea cu rate egale, principalul lunar se determină funcţie de valoarea dobânzii calculate, astfel încât ratele să fie egale pe toată perioada de creditare.

Dobânda din rata lunară se calculează la fel la ambele metode, prin aplicarea dobânzii la soldul rămas de achitat.

Băncile respectă prevederile legale specifice, atât în ceea ce priveşte informarea corectă şi completă a consumatorilor, cât şi în ceea ce priveşte modalitatea de rambursare a creditelor. Conform legislaţiei în vigoare, OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori şi/sau OUG 52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, băncile informează clienţii cu privire la caracteristicile produsului, inclusiv la costurile totale încă din faza pre-contractuală, condiţiile fiind similare pentru toţi consumatorii din Uniunea Europeană.

  Fiți la curent cu ultimele noutăți. Urmăriți DCBusiness și pe Google News

Ţi s-a părut interesant acest articol?

Urmărește pagina de Facebook DCBusiness pentru a fi la curent cu cele mai importante ştiri despre evoluţia economiei, modificările fiscale, deciziile privind salariile şi pensiile, precum şi alte analize şi informaţii atât de pe plan intern cât şi extern.