Credit, cont bancar sau... Sfatul profesorului Adrian Mitroi: ”Sub nici o formă bani cash!”

”A fost un an dificil, dar haideţi să vedem şi pozitiv asta la început de an, pentru că la cât de multe lucruri grele s-au întâmplat economic, totuşi, am reuşit rezonabil. Şi dacă aveam o întrebare, chiar mă gândeam în pregătirea discuţiei cu dumneavoastră, ce înseamnă rezilienţă. Eu întotdeauna am avut o dificultate a înţelege cuvântul acesta. Ei, uitaţi, că am văzut. Practic, a fost un an în care noi am rezistat, totuşi, să ştiţi, la extrem de multe influenţe negative care ne-au venit, mai ales în ultimele trei trimestre, de când a început teama războiului. 

Nu faci genul acesta de pariuni

Aveţi dreptate, am început anul cu nişte cotaţii ale IRCC şi ROBOR. Foarte mulţi care au avut credite au trecut de la ROBOR la IRCC, au câştigat 2 procente la momentul acela şi li s-a părut o afacere bună. Şi acum, evident, cele trei luni, de care vorbeaţi mai devreme, diferenţa între cele două cotaţii arată că pe creştere de dobândă, aşa s-a întâmplat în anul 2022, se va modifica un pic în acest an. IRCC-ul are aceste unul sau două puncte mai mici decât ROBOR-ul, dar o să vedeţi că acest efect se va estompa şi chiar aproape vor ajunge egale. Deci, din punct de vedere al mişcării trecerii de la o cotaţie, ambele variabile, atenţie, mai există şi cotaţia fixă. Puteai să-ţi iei un credit pe termen mai scurt, într-adevăr, cu dobândă fixă, mare lucru nu ai câştigat, dar am câştigat informaţia asta şi am învăţat ceva. Că nu este întotdeauna eficient, dar nu este nu chiar întotdeauna, niciodată nu este suficient să faci genul acesta de pariuri macroeconomice: pe dobândă, pe rată de schimb, pe monedă.

În general, este un pendul al economiei libere de piaţă. Operează în principiul acesta, de pendul. Deci, la un moment dat, eşti într-o poziţie favorabilă, la un moment dat, treci în poziţia mai puţin favorabilă. Aşa s-a întâmplat. Ca sfat pentru anul care urmează este să te concentrezi pe lucrurile care sunt la îndemână, să controlezi, de exemplu, costurile foarte bine. De exemplu, să ai finanţele personale foarte bine digitalizate, de exemplu, să ştii exact ce se întâmplă în fiecare lună cu banii tăi, să ai undeva calculator.

Concentrează-te pe zona unde te pricepi

Profesorul de finanţe comportamentale la Academia de Studii Economice a oferit, de asemenea, și câteva sfaturi despre cum ar trebui să-și gestioneze românii bani în 2023, ce criterii contează la contractarea unui credit. 

”Sfatul pe care îl dau este să-ţi bazezi decizia pe consideraţii personale”, a precizat Adrian Mitroi, referindu-se, printre altele, și la achiziția unei locuințe. ”Decizia de familie, necesităţile tale de job, starea ta de sănătate, ambiţiile tale personale şi nu neapărat pe pariuri macroeconomice, pentru că asta încercam să vă spun, dacă bazez acest pariu pe ceea ce ţi se pare că la un moment dat se întâmplă în piaţă - este o oportunitate bună, vor scădea preţurile. Da, dar vor scădea şi salariile, şi puterea lor de cumpărare. Deci, intri într-o zonă în care nu este expertiza ta. Acesta este sfatul zero pe care îl dau: "Concentrează-te pe zona unde te pricep şi unde eşti foarte bun". Să-ţi montezi un termopan nou, să-ţi iei o pereche nouă de ochelari, să faci un alt curs, să-ţi iei internet banking, să ţi-l pui pe telefon, să nu trebuiască să te mai duci la bancă, să nu mai stai cu banii cash, de exemplu, în casă. Nu ai niciun motiv.

Nici un ban cash

De exemplu, în anul 2023 mi-aş pune aceasta ambiţie, să nu am niciun ban cash. Ştiu că sună contraintuitiv, aşa, dar orice ban cash pe care îl am, îmi plătesc imediat toate creditele pe care le am. Pentru că oricum, pe depozitul meu eu primesc doar 5%, iar creditul mă costă 10%. Am făcut acest profit, dacă se poate spune şi dacă ai nevoie şi ai grija acestor bani pentru două sau trei luni, a cheltuielilor. Sigur, poţi să ai un caz de credit de la bancă, pe care îl foloseşti foarte înţelept şi foarte atent, pentru că dacă intri în zona dobânzilor foarte mari, atunci nici el nu mai este un prieten al tău. Şi atunci te gândeşti, în termenii aceştia nu ai de ce să stai pe bani cash. Eu m-aş ambiţiona şi aş pune motto-ul finanţelor personale pe anul 2023: "Sub nicio formă bani cash".Lăsaţi acolo la bancă, să stea într-un cont curent, în cel mai rău caz îl muţi într-un cont de economii, de exemplu, sau le faci copiilor... Au băncile nişte produse minunate care sunt pentru copii şi de care nu te atingi sub nicio formă în care verşi, de exemplu, o parte din alocaţie în acele conturi pe numele copiilor. Într-adevăr, tu ca părinte eşti tutorele acelui cont. Şi în genul acesta de trucuri ieftine, simple, care nu te cotă doar un pic de efort să înveţi şi să deprinzi. Şi atunci să vedeţi că lucruri bune se întâmplă, gospodăriilor financiari”, a subliniat profesorul.

Când poate fi un moment potrivit? 

”Oricând! Oricând!”, a declarat interlocutorul RRA. Dar, a continuat el, ”nu îţi bazezi decizia doar pe preţ dar şi pe utilitatea acelui bun. Cea mai importantă decizie pentru noi este cea imobiliară, a casei, decizia de achiziţie a unei case şi este foarte critic preţul. Dacă găseşti o soluţie de optimizare între preţ, proximitatea de job, de exemplu, de viitor te gândeşti la un la un apartament care are valoare comercială şi pentru viitor, pentru că probabil familia se va mări în viitor şi vei vrea acel apartament să-l schimbi pe unul probabil mai mare ca să faci loc celor mici care vor veni””, a precizat Adrian Mitroi, subliniind că ”recomandarea doi pe care o facem este ca la nivelul unei familii, de exemplu, să iei decizii bine gândite, bine informate. (...) Spuneaţi că ne-au crescut ratele şi IRCC-ul îl avem 5-71 de anul acesta. Da, este mai greu şi mai scump creditul de plăti acum, dar, pe de altă parte, şi salariile sunt un pic mai mari, cel puţin ale bugetarilor, punctul de pensie este un pic mai mare, sunt uşoare lucruri bune şi pe partea de venituri. Şi inflaţia este, dar cu un pic de ghilimele vă rog să îmi luaţi această frază, favorabilă celor care datorează bani. Tu nu mai dai înapoi aceiaşi bani cu aceeaşi valoare de cumpărare”.

Este o absolută risipă teribilă

În ceea ce privește sfatul trei, el se referă la costuri. ”Atenţie la costurile financiare bine optimizate, digitalizare, transparenţă în interiorul familiei, te gândeşti pe termen lung şi încerci prima dată să îţi reduci costurile. Cât de atenţi suntem la supermarket cu achiziţiile noastre? Atunci şi când e vorba de banii noştri, noi îi lăsăm să băltească acolo, pe contul curent. Aceasta este o absolută risipă teribilă. (...) De ce nu îţi iei un titlu de stat pe un an de zile? 7,35 este o dobândă, cel puţin asta, pe an, foarte atractivă. Aş recomanda, cel puţin pe termen scurt, să nici nu stai pe gânduri dacă te poţi lipsi de banii aceştia, să faci această achiziţie, nu cu toţi banii familiei. Luna viitoare mai iei o altă... participi din nou la următoarea licitaţie a Ministerului Finanţelor, în luna martie din nou şi în fiecare lună să ai...

  Fiți la curent cu ultimele noutăți. Urmăriți DCBusiness și pe Google News

Ţi s-a părut interesant acest articol?

Urmărește pagina de Facebook DCBusiness pentru a fi la curent cu cele mai importante ştiri despre evoluţia economiei, modificările fiscale, deciziile privind salariile şi pensiile, precum şi alte analize şi informaţii atât de pe plan intern cât şi extern.