Credite cu dobândă fixă sau variabilă. Unde sunt avantajele

Cu alte cuvinte, dobânda este prețul creditului și se exprimă în procente. Este o ”rată a dobânzii”, adică un procent din suma împrumutată, ce trebuie lătit pentru că sunt folosiți banii băncii. 

Creditele pot avea:

-    Dobândă fixă - care nu se schimbă pe toată durata împrumutului, rămâne ”bătută în cuie”

-    Dobândă variabilă - formată din două părți: marja băncii (fixă) și un indice de referință (variabil, care se modifică)

-    Dobândă mixtă - o combinație între primele două (fixă o perioadă, după care devine variabilă), întâlnită la creditele imobiliare pe termen lung.

La dobânda variabilă, marja fixă a băncii este trecută în contract și nu suferă modificări. Se shimbă însă indicele de referință, deoarece ține cont de costul cu care băncile atrag bani una de la cealaltă. 

În funcție de moneda în care se acordă creditul, acești indici bancari pot fi: EURIBOR (la creditele în euro), LIBOR (la creditele în franci elvețieni și dolari), ROBOR și IRCC, pentru creditele în lei. 

Indicele ROBOR reprezintă dobânda zilnică la care sunt dispuse să se împrumute între ele 10 bănci din România (pe diferite scadențe: pe o zi/săptămână/lună, 3/6/12 luni). Se calculează ca medie aritmetică a cotațiilor de dobândă ale acestor bănci pe fiecare scadență, după ce s-au exclus extremele (cea mai mare și cea mai mică dobândă cotată). Calculul este făcut de către o companie financiară independentă (Thomson Reuters) și se afișează zilnic pe site-ul BNR (ora 11:00). Cel mai cunoscut și folosit indice la creditele consumatorilor este ROBOR 3M (la 3 luni).

IRCC este o medie a dobânzilor zilnice cu care s-au împrumutat efectiv băncile într-un trimestru (de exemplu, în T4, 1 octombrie - 31 decembrie), iar rezultatul este apoi aplicat la creditele consumatorilor pentru întreg trimestrul următor (în exemplul nostru, în T2 anul următor, 1 aprilie – 30 iunie).

Care sunt avantajele

Dobânda fixă oferă protecție față de creșterile de dobânzi, oferă predictibilitate și stabilitate, siguranță.
 
O dobândă variabilă este mai riscantă – se poate câștiga în plus în anumite perioade, dar se pot pierde bani în altele. Multe depind de factori interni și externi. Cert este că, în 20-30 ani de credit cu siguranță vor exista câteva reprize de dobânzi ridicate, fiindcă în economie totul este ciclic.

Citește și Diferențele între dobânda cheie și dobânda de politică monetară

  Fiți la curent cu ultimele noutăți. Urmăriți DCBusiness și pe Google News

Ţi s-a părut interesant acest articol?

Urmărește pagina de Facebook DCBusiness pentru a fi la curent cu cele mai importante ştiri despre evoluţia economiei, modificările fiscale, deciziile privind salariile şi pensiile, precum şi alte analize şi informaţii atât de pe plan intern cât şi extern.